加拿大中产夫妻年赚$20万+, 养3娃月花$1万! 想为退休存钱, 专家支招!

居住在卑诗省的夫妻 Tina（38岁）和 Brian（37岁）生活十分忙碌。他们有三个5岁以下的孩子，其中包括一名新生儿。尽管如此，他们仍在尝试为长远打算、为退休储蓄，但高昂的日常开销让他们几乎无力多存钱。

“我们该如何更聪明、更具税务效率地投资？”Tina问道。

理想情况下，Tina 和 Brian 希望在60岁退休，但他们通过网络计算器得知：若想在退休后获得每年税后10万加元的收入，未来20年里他们每月需要存下3,000加元——这对他们来说根本无法实现。目前，他们的每月支出约为10,000加元，其中包括2,200加元的房贷。

这对夫妻的房屋市值约110万加元，尚余约50.6万加元房贷，利率为2.3%，将在明年秋天到期。

“我们计划在未来5到10年内换大一点的房子，但现在是继续住在这里、加快还清房贷更好，还是趁还能拿到低利率尽早买房更合适？”他们感到困惑。

Tina 和 Brian 都拥有由雇主提供、并随通胀调整的确定福利型养老金（DB pension）。Brian 的税后年收入为78,000加元。

在最小的孩子出生前，Tina 原本在公共部门全职工作，后来决定创办自己的私人咨询业务，现在在两者之间分配时间。她作为合同顾问的税前年收入约102,000加元；同时，她每周在公共部门工作两天，税后年收入约46,800加元。今年夏天她开始休产假，目前通过就业保险（EI）领取约30,000加元。

“我通过私人业务赚得更多，但我又想保留公共部门工作的福利。这是个好决定吗？我应该回去全职做公共部门的工作，还是把公司注册成立、专注发展业务、自己为退休储蓄？或者在孩子还小的时候，只做兼职是否可行？”Tina问道。

此前，Tina 已经为产假期间的养老金缴费进行了补缴（buyback），以恢复当时中断的养老金权益。如今她在该雇主处仅为兼职，她是否还应再补缴一次，以提高未来的退休收入？

这对夫妻目前在免税储蓄账户（TFSA）中存有78,000加元，在注册退休储蓄计划（RRSP）中存有约90,000加元，均投资于股票。他们还为孩子设立了注册教育储蓄计划（RESP），账户中约有19,000加元，投资于ETF和股票。此外，他们还预留了13,000加元现金，用于支付 Tina 2026年的所得税。

Brian 通过雇主拥有75万加元的人寿保险；Tina 则有23万加元的雇主人寿保险。

“因为我是主要收入来源，我是否需要额外购买人寿保险？”Tina问。

过去五年里，随着家庭成员增加、Tina 多次休产假，这对夫妻几乎无法存下更多的钱。他们每年向 Tina 的 RRSP 存入3,000加元，用于偿还“首次购房者计划（HBP）”中提取的资金；同时，他们尽量每年多还一次房贷，以加快偿还本金。

“我们到底该投什么：ETF还是房产？预算要控制得多严格？我们一年能花多少钱去度假？自2019年以来我们一次假期都没出去过。”

Tina说：“我们是一个年轻家庭，希望能确保今天和未来都在做正确的财务决定。”

专家怎么说

渥太华 Exponent Investment Management 的退休规划师 Eliott Einarson 表示：“研究表明，与理财专业人士合作制定财务规划，可以降低对金钱的压力和焦虑，增强希望感，并提升财务准备度，但大多数加拿大人并没有这样做，年轻人尤其如此。”

他说，对 Tina 和 Brian 来说，最值得的一项投资，就是制定一份完整的财务规划，包含退休收入预测，这能帮助他们获得清晰度和信心，并为理想的财务未来打下基础。

Einarson 指出，他们在网上看到的储蓄测算结果，很可能意味着他们退休时需要约200万加元的可投资资产，才能维持当前的生活支出——而退休后的实际开支通常会低于工作时期。

他补充说，这类简单的退休计算器往往忽略其他退休收入来源，例如：

* 工作养老金

* 加拿大养老金计划（CPP）

* 老年保障金（OAS）

* 以及税收和退休后税制变化的影响

不过，如果 Tina 和 Brian 真的需要每年10万加元的退休收入，Einarson 的初步规划显示：只要他们在目前的工作岗位上做到60岁，结合确定福利型养老金、CPP 以及未来的 OAS，他们很可能已足以满足全部税后退休支出需求。

“他们的养老金将成为退休收入的主要来源。”他说。

如果这一切能在一份清晰的退休规划中呈现出来，他们就能在当下对工作、生活和储蓄做出更理性的选择，而不是一味担心“现在不拼命存钱，未来就会很惨”。

这份规划还将整合各种账户的最优使用方式，包括 RRSP、锁定退休账户、TFSA 以及非注册账户，并根据不同目标，决定哪些投资更适合放在哪些账户中，以实现最大效率。

例如：

* 老年人若需要短期储蓄，TFSA 中的投资配置就会不同

* 而希望进行长期传承和税务优化的家庭，配置又完全不同

在房贷到期后的选择上，Einarson 认为：以他们当前的人生阶段，最好继续住在现有房屋中，利用较低利率加快还清房贷。

五年后，当孩子们更大、Tina 很可能已恢复全职工作时，再考虑升级住房会更合适。

财务规划还可以帮助他们评估 Tina 各种职业选择之间的利弊。

如果 Tina 更享受私人业务、且收入潜力更高，她可以用额外收入自行购买医疗和人寿保险，并通过 RRSP 等方式为未来投资。

Einarson 认为，补缴当前这段产假养老金大概率是个不错的决定，但仍存在权衡：是选择未来稳定的养老金收入，还是拥有更灵活、由自己掌控的投资资产。

鉴于他们有一个年轻家庭，Einarson 建议，夫妻二人应优先进行一次人寿保险需求分析，以确定合适的保障额度。

“完整的财务规划可以涵盖预算、教育储蓄、投资管理、风险分析和退休规划。其最大优势在于：在提出任何建议之前，先帮助人们理清真正的优先事项。”