用支付，连接起中国金融的毛细血管

刷支付码、碰一碰、在地铁闸机前用手机“拍”一下，或是在网购平台里完成一笔再普通不过的消费，这些都是当代人早已习以为常的画面。然而在今天，当你使用银行卡完成以上支付动作时，你或许从未意识到，自己正身处一场正在发生的中国金融巨大变革之中。

在金融“五篇大文章”成为国家金融体系五大重点领域的战略框架后，中国金融体系正在迈入新的发展篇章。而在这之中，作为中国金融体系内的重要基础设施力量，中国银联承担的是连接200+家银行、连接千行百业、连接亿级消费者的枢纽角色。

如何让金融五篇大文章从政策文本中走出来，真正落在每一个人的支付场景、消费选择与日常生活之中，这是银联正在回答的问题。

什么是金融五篇大文章？

中国金融领域的“五篇大文章”，指的是科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融和数字金融。这一变革源自2023年中央金融工作会议的战略部署，随后被写入2024年政府工作报告，成为国家层面的金融战略指引。

总体来看，金融五篇大文章的核心思想，是引导金融体系更好地服务实体经济，将资金精准滴灌到经济社会发展的重点领域和薄弱环节，推动经济实现高质量、可持续的发展。

换言之，金融不再只是一个独立运转的系统，而被明确要求嵌入科技进步、产业升级与社会治理等方面之中。与此同时，这五个方向也重新明确定义了金融需要真正触达的领域、人群与场景。

在这样的背景下，银联作为支付产业中坚力量的使命被进一步凸显：作为银行、行业和消费者的重要连接枢纽，它所处的位置，恰好位于政策转译的中间层。

事实上，支付体系往往是在金融体系中最先被感知、也最容易形成规模效应的入口。于是，银联将从2018年开始至今陆续发行的小微企业卡、乡村振兴卡、无界卡、绿色低碳卡与活力人生卡整合为了一个有机的卡产品体系，辅以红火计划、助农取款、低碳平台、养老助餐等特色业务，分别对应金融五篇大文章的五个战略方向。

而这一切的核心，都指向一个关键点：让人人都参与到金融之中来，把金融变为可感知的生活日常。

“支付为民”，这也正是银联始终如一的初心。

让金融服务抵达最后一公里

然而，金融普惠是一种具象化的体验，而不是宏大的概念。

这其中真正的难点不在产品，而在把服务送到千里之外、县城之中，以及此前不被关注的人群里——也就是所谓的“抵达最后一公里”，从而让这些服务走进乡镇村口和小微经营者的日常。

2018年推出的小微企业卡，以及2019年推出的乡村振兴卡，都是银联在普惠金融这一领域上迈出的重要实践脚步。而每一次实践，都来自银联所听到的真实声音——走到真实的用户场景中去，聆听大家真正需要的东西。

以乡村振兴卡为例，截至2025年11月，银联已联合245家商业银行累计发行超1.4亿张，实打实地成为银联覆盖面最广、下沉程度最深的一款卡产品。而在发卡的六年中，乡村振兴卡达成如此广的覆盖面，这一数字背后并不只是规模的扩张，更记录着银联对来自乡间田野的真实声音所做出的持续回应。

2025年，银联走访了8个县市的田间地头，涵盖山东、云南、吉林、四川、河北等农业大省中的典型乡镇。其中，在云南楚雄的调研过程中，银联发现，当地乡村里的农民生活远比想象中更为传统而简单。许多农民对复杂的金融服务难以理解，村镇的普惠金融服务站不仅服务日常的取款、存款业务，也是金融知识普及，反赌反诈风险防范的第一现场。

云南楚雄所代表的乡村图景并不是个例。也正是基于长期的调研结果，银联认为乡村振兴卡的核心，在于让更多的基础金融功能深入到每一个偏远的乡村，去解决农民在日常生活中那些真实而具体的需求。

于是，基于各地三农用户的真实需求，银联从生活场景切入，切实加强县域乡村市场的受理环境建设，丰富农资购买、骑行保险、法律咨询、医疗服务等方面服务内容，专注于提高乡镇区域的基础公共服务水平。

由于乡村振兴卡下沉程度极深，并非银联一家即可完成的工程，于是在推进过程中，银联更多扮演的是资源整合者的角色：通过引入社会力量与合作伙伴，共同构建服务网络。包括商业银行、农村信用社，快手、京东、拼多多等具备下沉能力的平台，以及医疗、法律服务机构，都被纳入这一体系之中，从而试图让更多公共资源真正流向基层。

除金融服务外，银联“乡村振兴卡”在调研基础上还增设回应了基层农户的骑行保险、法律咨询、医疗服务等基础公共服务需求

而在基层市场中，除了三农客群，另一类同样重要的人群也逐渐浮现：他们是小微企业主、家庭式作坊和个体工商户的经营者。

近几年，支持民营经济和小微企业发展，已成为中国宏观经济政策中的一项长期命题。政策层面释放出的信号愈发清晰：稳定民营经济预期、改善小微企业发展环境，是稳增长、稳就业的重要基础。

小微企业卡的演进，正是银联支持民营经济的具体方式。这款卡产品，旨在联合商业银行为小微企业的支付结算、融资经营和企业信息化建设等核心需求提供有力支撑。

首先，近年来小微企业卡推出了“一卡双账户”模式。这样的模式，在广发银行的微光卡和江苏银行的创业家信用卡等案例中都得到了落地应用。

在这一设计中，银联联合商业银行，将原单一账户性质的产品升级为双账户模式，通过借记卡叠加专项贷款账户、信用卡叠加专项贷款账户两种形式，让一张小微企业卡同时能够满足企业经营与个人生活两个层面的需求，显著降低了小微企业主在资金调度、账户管理和支付环节中的运营成本。

更值得注意的是，在金融功能之外，这一产品体系同样叠加了大量非金融增值服务，包括企业法税咨询服务、酒店预订礼遇、手机号卡服务等内容，使产品从单一的信贷工具，逐步演变为集金融功能与生活服务于一体的多功能矩阵。

小微企业卡自推出以来，银联已联合超40家商业银行发行超50款产品，发卡量超过4460万张。

此外，银联还落地各项减费让利政策，通过减免小微企业卡、单位结算卡跨行转账汇款手续费，实施“红火计划”等，切实为小微企业、小微商户纾困解难。并在全国35个地区承接以旧换新活动，同时推进支付多元化合作，向天猫、京东、抖音等电商和35家银行开放。

可见，无论是乡村振兴卡还是小微企业卡，无论是加强县域农村市场的受理环境政策，还是推出减费让利政策，这些产品与业务，所指向的其实是同一个命题：当金融服务真正想要走向普惠，它需要做到的是理解每一个普通人。

而银联一直坚定给出的答案，也是让金融服务真正抵达那些最具体、最日常的场景之中。

一款卡的创新，代表的是一种新的生活方式

如果说普惠是银联的底色，那么创新就是它在新的金融体系之下的方法论。这些创新背后，是银联对不同人群、不同场景、不同金融需求的再理解与再组织。无界卡、活力人生卡与绿色低碳卡就代表了银联在发卡侧的创新路径。

以无界卡为例，这是一款从2020年诞生之初就打破传统银行卡形态的产品。它并不以实体卡作为默认载体，而是整合了Token、卡码合一、移动支付等数字化能力，作为银联推出的首款数字银行卡，以“无界生活”作为核心定位。截至2025年11月，银联已联合63家商业银行发行无界卡产品超过1.2亿张。

从产品逻辑上看，无界卡是在回应一个更现实的问题：当支付行为越来越多地发生在手机、平台与应用之中，银行卡是否还必须依附于实体介质存在？

正是在这一前提下，无界卡开始不断向更当下的生活场景延展。现在，银联已经与美团、抖音、京东、蚂蚁金服等平台和企业推出多种联名无界卡产品，包含咖啡茶饮、视频影音、洗车充电、门票立减等特色权益的服务体系，使用户可以在自己最常使用的平台中申领、使用银行卡服务。

除了主流线上平台之外，银联也联合华为等手机厂商、各地地铁等特色场景发行了各类数字化联名卡产品，为的就是试图打破产品与场景的边界，用跨行业资源整合能力创造更多跨场景的体验。

以华为无界卡为例，银联围绕高频线下支付场景，设计了基于手机Pay的支付返现等机制，并尝试探索更便捷的数字化申领流程。通过将支付体验深度嵌入智能终端生态，无界卡在提升用户黏性的同时，也为数字银行卡的应用边界提供了新的样本。这一探索亦获得了包括上海金融创新奖在内的行业认可。

而如果说无界卡代表的是数字生活方式下金融产品的去边界化，那么活力人生卡所回应的，则是另一种正在加速到来的现实——社会老龄化与数字生活全面化并行的时代背景。

活力人生卡，是银联以适老化能力和生活服务连接能力，为银发人群打造的金融入口。该产品面向备老和适老阶段的养老人群，打造医药健康、康养护理、养老社区、日常生活、高端度假、高端医疗6大类14项养老权益。

银联“活力人生卡”将养老机构、医疗健康平台、出行与文旅企业共同纳入服务体系中，深度推动社会化养老资源聚合

值得一提的是，这并非银联或某一家银行单独完成的产品设计，而是通过银联牵头组建“养老产业联盟”的形式，将养老机构、医疗健康平台、出行与文旅企业纳入同一生态之中。

养老产业联盟，基于推进养老服务生态建设为目的，涵盖了包括银联及泰康之家、复星健康、京东、建信养老、滴滴支付、小米支付、携程老友会等行业合作伙伴，辐射到行、游、食、医等多个领域，共同构建养老“云”资源平台，推动社会化养老资源聚合并发挥更大价值。

此外，绿色低碳卡所代表的，则是第三种创新路径：将专业性极强的碳交易体系，转变为普通人可以参与的日常选择。

2021年，银联与上海环境能源交易所合作推出绿色低碳卡，尝试把全国碳交易体系中的核算逻辑，引入日常消费行为之中。截至2025年11月，银联已联合39家商业银行发行56款绿色低碳主题卡产品。

在这一体系下，银联选取了13个绿色消费场景进行建模，通过记录用户在这些场景中的支付行为，将其转化为可积累的绿色低碳积分，鼓励绿色消费和低碳生活。同时，在云闪付APP内上线“低碳计划”平台，累计覆盖26个绿色场景，带动绿色交易6.5亿笔，碳减排10万吨。

银联“绿色低碳卡”通过记录用户在绿色消费场景中的支付行为，为其累计绿色低碳积分，鼓励绿色消费和低碳生活

这是银联在个人碳账户实践上跨出的重要一步。乘坐公交、骑共享单车、给新能源汽车充电......这些在我们生活中随处可见的绿色消费场景，正在跨越企业与机构之间的专业议题，成为普通消费者能够直观感知的轻量化绿色生活方式。

可见，从无界卡到活力人生卡，再到绿色低碳卡，银联正在通过重新定义金融介入生活的方式，让一张卡更加“润物细无声”地成为一种生活选择的入口。

当不同人群的金融需求被稳稳承接，从而使得支付等中间环节成为一种几乎“不可感”的存在后，我们便能真正读懂银联围绕金融五篇大文章所做的努力：真正降低普通人参与金融的门槛。

当一张卡可以在不同阶段、不同场景、不同人群的生活中自然切换，它所承载的，已经不仅是支付功能，而是一种社会系统运行的基础设施——让金融真正像水和电一样融入大家的生活。

结语

在今天全新的金融战略背景下，我们可以发现，金融的本质，无非是各个关乎国民日常的毛细血管。

通过五款主题卡产品，银联把国家战略从宏大的政策文本，翻译为一些细碎的日常。金融的未来，不再是遥远和宏观的，而是可触摸和可参与的——这也是重建人与金融的关系的意义。

未来，银联还将用一次次系统性的创新，让国家战略以更持续、更深入的方式抵达到中国的每一个角落，为激活消费市场活力、助力经济高质量发展提供更坚实的金融支撑。