全国蔓延！澳洲各大城市沦陷，老年人集体陷入房贷困境
高通胀、高利率与高房价的多重冲击下，澳洲大量临近退休的房主正遭遇意想不到的财务变故：“退休时还清房贷”的传统规划正在落空，越来越多人不得不在负债状态下进入退休阶段。
Citro/AMP发布的《澳大利亚X世代状况报告》调查显示，三分之一出生于1960年至1985年之间的澳大利亚X世代认为，自己退休时仍将背负抵押贷款；另有四分之一的人无法确定自己能否在退休前结清所有债务，不同收入层级的家庭都对退休生活的财务稳定性充满不确定性。
Mortgage Choice经纪人Krystal Jackson指出，当前澳洲不少临近退休人群没有清晰的退休还款计划，这种不确定性很大程度来自人生阶段与市场环境的双重变化：受房价长期上涨影响，或是经历婚姻破裂后重新置业，许多X世代不得不在人生后期重新购置房产。
不少重组家庭的人群原本已经在早年低价买入房产，离婚分割资产后，必须以当前更高的价格重新购房，不仅要背负规模更大的抵押贷款，还会在离婚协议中损失部分养老金，相当于从头开始积累资产与还款。
同时，多数人二次置业时已经选择了面积更小的房产，这也直接让传统退休规划中“换大房后晚年以大换小套现获得额外现金流”的路径无法走通，目前只有部分人群选择搬迁到生活成本更低的区域缓解压力。
常规抵押贷款期限为30年，若借款人50岁才进入房地产市场，行业理想状态是配置15年期贷款，确保退休前结清债务，但当前的房价与收入水平已经让这一安排很难实现。
为了压低月供，越来越多澳洲人选择拉长贷款期限，Finder调查显示，三分之一的澳大利亚人愿意选择40年期房贷，对比30年期贷款，一笔64.14万澳元的40年期房贷月供可降低300澳元以上，但总利息会多出31.6万澳元；
而澳洲首次购房者平均购房年龄为36岁，选择40年期贷款意味着刚好要到76岁才能还清贷款，负债退休已经成为不可避免的结果。
目前行业数据显示，超过40%临近退休的澳洲人仍背负未结清房贷，这一比例还在持续上升；Allianz Retire+数据统计，每两位即将退休的澳洲人中，就有一位退休时仍背负着超过20万澳元的房贷。
对于年满50岁的借款人，银行会重点核查其退休前的还款退出策略，常见的方案包括缩小住房面积、搬迁至低成本区域、动用养老金储蓄还款，但动用养老金还贷本身存在巨大漏洞。
ASFA退休标准估算，67岁单身人士需要63万澳元的养老金才能过上舒适的退休生活，夫妇则需要73万澳元，但AMP过往调查显示，多数X世代的养老金储蓄根本达不到这一标准。
Super Member Council数据显示，在背负房贷的临近退休家庭中，超过40%的单身家庭和约三分之一的夫妻家庭需要耗尽全部养老金才能还清房贷，近一半家庭要消耗超过50%的养老金余额。
Krystal Jackson表示：“如果把全部养老金都用来偿还抵押贷款，退休后的生活又该靠什么支撑？”
除了二次置业的群体，自雇人士的不确定性更高，多数人没有定期缴纳养老金，缺乏清晰的还款计划。
还有不少年长借款人本身同时背负信用卡、汽车贷款等债务，习惯通过抵押贷款再融资将所有债务合并为一笔，进一步拉长了债务周期。
Digital Finance Analytics调查也印证了这一压力，该机构针对超5万人的调查显示，有抵押贷款的澳大利亚老年人中，计划退休后改变原定计划推迟退休的人数已经翻倍，该群体平均房贷余额约为19万澳元，最高欠款可达50万澳元，四分之三背负房贷的退休人员欠款额超过自身养老金总额。
66岁的公务员Linda Thoresen距离退休不到一年，仍欠有170000澳元房贷，40多岁才在Perst购入房产的她表示，只能推迟退休增加还款，除非获得意外收入，否则看不到除了卖房外其他的解决办法。
目前这类压力已经从Melbourne、Sydney蔓延到全国，Hobart、Adelaide、Brisbane、Perth都有大量老年人深陷类似困境。
业内专家普遍表示，提前规划是避免这一困境的核心方式。
Krystal Jackson建议，担忧退休后背负房贷的人群应当尽早寻求专业财务建议，第一步要明确自身理想退休生活所需的资金规模，再制定同步压缩房贷、增加养老金储蓄的组合方案，理财规划师可以帮助通过薪资牺牲、退休过渡安排等方式加快房贷结清进度，这类规划需要尽早启动，提前布局。
Justine Marquet也提醒，50岁后应当重点调整养老规划，在收入稳定阶段增加养老金储备，退休后仍有负债的人群可以合理利用年金等金融产品获得稳定收入；
对于符合条件的人群，也可以利用政策工具优化养老储备，比如55岁以上换房的人群可通过Downsizer Scheme向养老金账户一次性存入最高30万澳元，提升退休后保障。
格拉坦研究所预测，按照当前的趋势发展，到2056年，澳洲65岁以上人口的自有住房比例将从目前的76%下降至57%，低收入退休群体中仅有不到一半能拥有完全属于自己的住房，澳洲传统养老体系建立在“退休时拥有自有住房”的假设，这一前提正在被逐渐打破。
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